导语： 小微融资难、融资贵、融资慢很难同时解决，在目前的条件下，如果把融资难、融资贵、融资慢分段解决，优先解决融资难，可自然实现由“普”及“惠”。近年来包括平安普惠在内的普惠信贷服务机构不断尝试解决小微融资难问题。
第一眼看见冯灿群，你很难想象，这个总带着朴实笑容的普通中年女性，在湖南湘潭这个被称为槟榔之城的地方转行创业，几年时间就将槟榔生意做到了全国各地。
冯灿群来自湖南湘潭射埠镇的一个小农村，年轻时候在广东打过工，有了小小的积蓄后，她和丈夫回到家乡开了一家烟花爆竹店，一干就是十几年。卖烟花爆竹虽然辛苦，挣得不多，但日子也算过得富足、美满。然而，2016年湘潭市关于城区烟花爆竹的“禁燃令”打破了这个普通家庭平静的生活，冯灿群十多年的烟花爆竹生意眼看走到了尽头。
有人劝他们不要太拼，他们这个年纪该到喝喝茶，享福的时候了。可是冯灿群却不这么认为，在她心里，人生在刚刚到真正拼一把的时候，于是夫妇俩最终选择了转行创业，烟花爆竹不能做了，就做别的。湘潭有句老话,叫“养妻活崽,柴米油盐,待人接客,槟榔香烟”。槟榔作为一种小吃食品，通过300年的生根发展，早已融入了湘潭市民的生活。再三思考下，冯灿群毅然决定：开槟榔店。
冯灿群的槟榔店生意红火
说干就干，加盟、选址、装修、进货......槟榔店的筹备工作在井然有序的进行，夫妇俩以前的积蓄也花的差不多了。为了节省成本，一开始的提货、运营、送货等工作，冯灿群夫妇全都亲自搞，就这样，不久后，冯灿群的槟榔店开业了。通过以熟带新，顾客口口相传，槟榔店客源慢慢积累了起来，生意越来越红火，夫妇俩的收入也由最初一天几十块到后来月入近2万。
和她一样大年纪的邻居、朋友都正是和亲朋好友打打麻将，跳跳广场舞，享受美好时光的时候，可冯灿群却和生活“较起了劲。”2018年，在冯灿群的提议下，夫妇俩决定扩展门面，开分店，将生意做大。然而当时投资开分店还有20万元的资金缺口让冯灿群一筹莫展。
尽管做了一年的好生意，但买房买车后，手头上的积蓄所剩无几，在当时银行贷款审批需要很长的时间，亲戚朋友也并不富裕......冯灿群开始怀疑，自己是不是太不安于现状了?
就在这时，家人提醒她，平安集团旗下有一家专门做小微借款的平安普惠，可以去试试。冯灿群了解后得知，平安普惠在湖南深耕小微信贷多年，圈子里颇有名气。让她欣喜的是，平安普惠的借款产品为小微定制，放款速度快，提前还款还没有手续费。如果借款人已经是平安人寿的客户，可直接享有预授信额度，特别方便。当天，平安普惠工作人员特地协助她在线提交了借款申请资料。果然，因为属于寿险客户，保单变宝单，借款流程简化了许多，不到一个小时，冯灿群就拿到了20万借款。在平安普惠的帮助下，冯灿群的槟榔生意越做越大，还准备开分店。现在，她的槟榔店实行线上、线上结合的销售方式，生意遍布了全国各地。
“产品好，服务好，口碑好，才能销量好。”就这样，凭着自己的十四字生意经，冯灿群在湘潭的槟榔生意中杀出了一条“血路”，经营出了当地生意最为火爆的一家槟榔店，收获了自己的别样中年人生。
有梦想，有机会，有奋斗，一切美好的东西都能被创造出来。在筑梦路上，还有很多像冯灿群一样的创业者，他们在汗水与泪水的交织中，抓住机会，在普惠金融的保驾护航下，跨过难关走向未来。他们的创业故事，平凡而伟大，平淡却精彩。
像冯灿群这样的微型企业、个体工商户、自雇人士被称为小微信贷的“深水区”。 银保监会最新数据显示，目前2800万小微企业中仅有25%获得了贷款，6500万个体工商户的贷款覆盖率不过16%。除此之外，中国开发性金融促进会普惠金融工作委员会指导小组组长刘克崮曾披露数据显示，中国还有5000万左右没有公司、个体工商户牌照的自雇自营人士，融资需求没有被充分满足。
小微信贷“深水区”人群地域分散、需求多元，但风险高，缺乏符合银行要求的抵押物、征信等。相对中小企业，他们融资更难。而对很多小微创业者而言，快速贷到款比贷款费率低更重要，甚至决定企业生死存亡。
目前小微融资存在融资难、融资贵、融资慢三个问题。这三个问题是很难同时解决的.银行要服务更多的、更下沉的客户，获客和服务成本会增加，信贷损失也会增加。如果保持定价不变，机构就无法盈利，业务没有可持续性，如果提高定价，小微融资成本就会增加。
在目前的条件下，如果把融资难、融资贵、融资慢分段解决，优先解决融资难，可自然实现由“普”及“惠”。机构先根据成本和风险定价，在盈利的同时，不断进行科技创新、业务模式创新，扩大客户群体覆盖面和服务供给量。随后市场机制发挥作用，机构之间的竞争越来越激烈，然后客户的借款成本就会越来越低，借款速度也会越来越快，服务也会越来越好。这也符合经济学中规模效应原理。
近年来包括平安普惠在内的普惠信贷服务机构不断尝试解决小微融资难问题。依托小微信贷服务14年经验，平安普惠对症下药，科技助力和业务模式创新双轮驱动，找准客户定位，主攻小微“深水区”。
平安普惠不断探索业务模式创新，在业内首创“聚合模式”。凭借集团资源和自身强大的整合能力，基于自身在小额信贷行业经验与优势，平安普惠将市场中所有环节优势资源进行充分聚合，并最大化信贷业务包括获客、风控、增信、资金、贷后等各核心节点的产能，通过规模效应，实现信贷成本的逐步降低，从而可以为更为广泛的客群，提供更可负担的金融服务，并维持商业的可持续性。
聚合模式的价值就是将优势资源整合，重塑信贷服务的供给方式：将结构复杂的信贷业务链条拆解，引入在各个细分环节具有比较优势的服务机构，通过专业化分工弥补业务短板，发挥公倍数效应，促使整个供给体系能够以商业可持续的方式向长尾人群提供产品设计合理、价格可承担的普惠信贷服务，真正意义上化解小微、三农人群的融资难题。
官方资料显示，截至目前，平安普惠已累计服务了超过1100万以小微为主的普惠金融人群，2019年上半年新增业务中有38.33%来自三线及以下城市，约60%的借款人在通过平安普惠申请借款时，未从银行获得过经营类贷款。
